Renteloft og ÅOP-loft
Et forbrugslån må højst have en ÅOP på 35 %, og du kan højst komme til at betale 100 % af lånebeløbet i renter og gebyrer. Tjek om dit lån holder sig inden for loven.
Lovens tre lofter for forbrugslån
Siden 1. juli 2020 har Danmark haft tre regler, der skal beskytte forbrugere mod meget dyre lån. Reglerne gælder forbrugslån, fx kviklån, billån og lån til forbrug, men ikke boliglån.
ÅOP-loftet: højst 35 %
Ingen må indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis de årlige omkostninger i procent (ÅOP) er over 35 %. ÅOP regnes efter kreditaftaleloven og samler renter og alle obligatoriske gebyrer. Reglen står i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a og gælder alle långivere, også banker og private.
Markedsføring: kun lån med ÅOP under 25 %
En forbrugslånsvirksomhed, der udbyder lån med en ÅOP på 25 % eller derover, må ikke markedsføre lån til forbrugere. Det følger af markedsføringslovens § 11 a. Forbuddet gælder ikke på virksomhedens egen hjemmeside og forretningssted, og det gælder ikke markedsføring af boliglån. Reglen betyder, at de dyreste lån ikke må reklameres for, selv om de er lovlige op til 35 %.
Omkostningsloftet: højst 100 % af lånebeløbet
Når du har betalt omkostninger, der tilsammen udgør 100 % af lånebeløbet, må långiveren ikke opkræve flere omkostninger. Det gælder også rykkergebyrer og andre omkostninger ved for sen betaling, og det gælder også, hvis lånet sælges videre. Du kan altså højst komme til at betale det dobbelte af lånet tilbage. Reglen står i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b og gælder ikke boliglån og kassekreditter uden fast indfrielsesdato.
Eksempler
Et lån på 10.000 kr. til 20 % i debitorrente over 12 måneder med 500 kr. i oprettelsesgebyr har en ÅOP på 34,55 %. Omkostningerne er 1.616 kr., eller 16,2 % af lånebeløbet. Lånet er lovligt, men da ÅOP er over 25 %, må det ikke markedsføres.
Et lån på 5.000 kr. til 25 % over 5 år med 500 kr. i oprettelsesgebyr og 30 kr. i gebyr om måneden har en ÅOP på 49,35 %, og omkostningerne ville blive 122 % af lånebeløbet. Det lån må ikke indgås.
Hvad er et kviklån?
Kviklån er en betegnelse for mindre forbrugslån, som ofte skal betales tilbage inden for få måneder. Kviklån er forbrugslån, så både ÅOP-loftet og omkostningsloftet gælder. På korte lån fylder gebyrer meget, så ÅOP kan blive høj, selv om gebyret i kroner ser lille ud. Brug ÅOP-beregneren til at se, hvad et lån koster.
Hvad er et forbrugslån?
Et forbrugslån er et lån til forbrug uden pant i fast ejendom, fx et billån, et lån til en ferie eller en kassekredit. Renten på forbrugslån er typisk højere end på boliglån. Sammenlign altid ÅOP, når du vælger lån, da ÅOP medregner både renter og gebyrer.
Hvis dit lån er over loftet
Har en forbrugslånsvirksomhed indgået et lån med en ÅOP over 35 %, kan den ikke kræve højere omkostninger end svarende til en ÅOP på 35 %, og lånet skal genberegnes. Er långiveren ikke en forbrugslånsvirksomhed, kan den kun kræve selve lånebeløbet tilbage. Kontakt først långiveren. Får du ikke medhold, kan du klage. Hvilken klageinstans, det er, afhænger af långiveren: fx Det finansielle ankenævn for banker og Mæglingsteamet for Forbrugerklager for andre långivere. Forbrug.dk viser den rigtige instans.
Et lån kan også være ulovligt efter straffelovens regler om åger, hvis långiveren udnytter din situation.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er renteloftet?
Siden 1. juli 2020 må ingen indgå et forbrugslån med en ÅOP over 35 %. ÅOP er de årlige omkostninger i procent, altså renter og gebyrer samlet. Reglen står i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a og gælder alle långivere, også banker.
Hvor meget må et lån koste i alt?
De samlede omkostninger, dvs. renter og gebyrer, også gebyrer for for sen betaling, må højst udgøre 100 % af lånebeløbet. Låner du 10.000 kr., kan du altså højst komme til at betale 10.000 kr. i omkostninger og 20.000 kr. tilbage i alt (§ 11 b).
Hvorfor ser jeg ikke reklamer for dyre lån?
Forbrugslånsvirksomheder, der udbyder lån med en ÅOP på 25 % eller derover, må ikke markedsføre lån til forbrugere. Det følger af markedsføringslovens § 11 a. Forbuddet gælder ikke på virksomhedens egen hjemmeside og forretningssted.
Gælder renteloftet for kviklån?
Ja. Kviklån er forbrugslån, så ÅOP må ikke være over 35 %, og omkostningerne må højst være 100 % af lånebeløbet.
Gælder loftet for boliglån og kassekreditter?
ÅOP-loftet gælder ikke boligkreditaftaler. Omkostningsloftet gælder hverken boligkreditaftaler eller kassekreditter og revolverende kreditter, der ikke skal være indfriet på en fast dato.
Hvad gør jeg, hvis mit lån er over loftet?
Har en forbrugslånsvirksomhed indgået et lån med en ÅOP over 35 %, kan den ikke kræve højere omkostninger end svarende til 35 %, og lånet skal genberegnes. Kontakt først långiveren. Får du ikke medhold, kan du klage. Forbrug.dk viser den rigtige klageinstans for dit lån.
Kilder
- Lov om forbrugslånsvirksomheder (LBK nr. 1545 af 4. december 2025), § 11 a og § 11 b
- Markedsføringsloven (LBK nr. 1420 af 2. december 2024), § 11 a
- Forbrugerombudsmanden: kreditomkostningsloft (ÅOP-loft m.v.)
- Forbrug.dk: forbrugslån
- Forbrug.dk: nye regler for forbrugslån fra 1. juli 2020
- Forbrug.dk: find den rigtige klageinstans
- Kreditaftaleloven: beregning af ÅOP